Lån trods RKI

Hvis du besøger en låneudbyders hjemmeside, vil du næsten med garanti finde et krav, der hedder “ikke registreret i RKI”. Hvad er RKI, og hvorfor er det svært at optage lån, når man først er registreret?

Hvad er RKI?

RKI er et kreditoplysnings firma, som blev dannet i 1971 under navnet Ribers Kredit Information. I dag ejes det af Experian og er Danmarks største register over dårlige betalere. 

Når en virksomhed har udfordringer med at inddrive gæld fra en kunde, giver den oplysningerne videre til RKI. Dette giver andre virksomheder, som er medlem af RKI, mulighed for at vælge at give afslag på et køb, når den dårlige betaler dukker op. Her er låneudbydere godt repræsenterede: Stort set alle lånefirmaer på kviklåns markedet herhjemme benytter sig af RKI. 

Som privatperson har du mulighed for at se, om du er registreret i RKI – du skal blot bruge dit NemID-login på forbrugerportalen DinInfo.dk, som drives af Experian. 

Hvad betyder RKI for et online lån?

Er du først registreret i RKI, kan det være utrolig svært at optage et online lån. Enkelte udbydere er villige til at tilbyde lån til personer, som kan stille op med en kautionist. Kan låntageren ikke betale af på lånet, bliver kautionisten bedt om at gøre det. Skulle kautionisten mod forventning have svært ved at betale, kan lånefirmaet stille krav i værdier hos begge parter.

Langt de fleste udbydere har dog et fast princip om ikke at låne penge ud til individer, der er registrerede i RKI. Disse ansøgere har i forvejen opbygget en eller flere gældsposter og har slet ikke kapacitet til at optage endnu et lån. 

Hvordan er udviklingen?

I juli 2019 var i alt 199.691 danskere registrerede i RKI som dårlige betalere, med en samlet misligholdt gæld på lidt over 13 milliarder. Tallene har været faldende i de senere år. Således forventer man, at 2019 er det femte år i træk, hvor antallet af RKI-registrerede er lavere end året forinden. 

”Udviklingen indikerer, at flere danskere er blevet bedre til at håndtere deres privatøkonomi. Men en stor del af årsagen til, at vi ser et fald, er også, at virksomheder er blevet gode til at kreditvurdere deres kunder, inden de lader dem købe på afbetaling eller oprette lån. På den måde undgår virksomhederne dårlige betalere, og kunderne undgår gældsfælder.” Mette Frølund, Experian Insight, 15. Januar 2019

Der er noget, der tyder på, at låneudbyderne er blevet bedre til at overholde paragraf 7 c i kreditaftaleloven, hvoraf det fremgår, at kreditgiveren skal “vurdere forbrugerens kreditværdighed på grundlag af fyldestgørende oplysninger”. Långiveren er altså forpligtet til at handle ansvarligt og via en kreditvurdering sandsynliggøre, at låneansøgeren vil være i stand til at betale lånebeløbet tilbage inklusive renter og gebyrer.

Hvordan kommer man ud af RKI?

Det kan du gøre på to måder: Enten betaler du din gæld, eller også venter du i fem år på at blive slettet fra registeret. At blive slettet fra RKI får dog ikke gælden til at forsvinde. Forsøger du at optage et lån igen, vil du med en vis sandsynlighed opleve at få afslag; via eSkatData kan långiveren få adgang til oplysninger om din løn, gæld samt årsopgørelse. Derudover er en række lånevirksomheder tilknyttet KreditStatus, hvor det er muligt at se, om du har gældsposter hos en anden långiver, der også er tilknyttet KreditStatus.

Lån trods RKI – er det en god idé?

Uanset hvad, kan det ikke anbefales at optage et lån for at betale gamle lån tilbage. Dette vil bringe dig i en endnu mere negativ gældsspiral og skabe ulykke for dig selv og potentielt også for dine nærmeste. Idet låneudbyderne vurderer, at de løber en øget risiko ved at låne en RKI-registreret person penge, vil renten på lånet typisk være 2-3 gange højere end ellers. Derudover skal du højst sandsynligt stille op med en kautionist, som i sagens natur vil være en person, du har tillid til.

Der er dog god grund til at tænke sig om, inden du lægger en tung byrde på en familiemedlems eller en nær vens skuldre. Det samme gælder, hvis du bliver spurgt, om du vil kautionere for en person. Der er en grund til, at personen er havnet i RKI, og det er manglende betaling. Det drejer sig ikke om en dagligdags forglemmelse – vedkommende har fået tre skriftlige rykkere, hvoraf det sidste varsler om, at personen risikerer at blive indberettet til RKI. Når et kautionist lån er optaget, er én skyldner blevet til to, og der er skabt grobund for konflikter. Derfor refereres en kaution sommetider til som en “misforstået hjælp”. 

RKI er også i låntagernes interesse

Hvad enten du gerne vil låne et mindre beløb, som for eksempel 5.000 kr., eller du har behov for et lån i størrelsesordenen 100.000 kr., er det en god idé at være gældfri. Som allerede antydet, vil det også være svært at låne penge, når man har ubetalte gældsposter. Derudover kræver især de større lån en sund økonomi. Du kan med fordel lægge et budget, der viser forholdet mellem dine indtægter og udgifter. Til det formål kan du overveje at bruge et online budgetskabelon.  

Peger alting i retning af, at du ikke skal optage et lån – skal du ikke optage et lån. Er du allerede registreret i RKI, er du forgældet mere, end du kan klare. Dermed er RKI en slags garanti for, at du ikke falder for fristelsen med at optage (flere) lån. 

I Danmark er der kræfter, der arbejder på, at det skal være muligt at lade sig registrere frivilligt i RKI. En frivillig registrering ville ikke indebære, at man er registreret som dårlig betaler, men blot, at der ikke skal ydes kredit ved anmodning. Dette kunne eksempelvis være relevant for personer, der er blevet udsat for ID-tyveri. Det kunne også være relevant for socialt udsatte, såsom ludomaner, maniodepressive, ADHD-ramte og andre, som mister overblikket i en kortere eller længere periode og derfor foretager  uhensigtsmæssige beslutninger.

Kviklån er populære blandt danskerne

Står du ikke i RKI, og overvejer du at søge om et online lån, er du bestemt ikke alene. I 2018 blev der udstedt hele 358.000 kviklån i Danmark, hvilket er en stigning på hele 78 procent i forhold til 2017.

Desværre vil mange af låntagerne bringe sig i uføre, hvilket i sidste ende kan ende med en RKI-registrering. Derfor kan du næsten ikke tænke dig for godt om, inden du skriver under på en låneaftale. Har du reelt brug for et lån, og hvor stort behøver det at være? Har du lagt et budget og sandsynliggjort, at du kan betale pengene tilbage? Og har du undersøgt mulighederne, både online og hos bankerne, og fundet det mest fordelagtige lån til dit behov? Så har du mindsket risikoen for at ende som dårlig betaler og blive registreret i RKI.